最近智驾圈的风向彻底变了。过去车企扎堆内卷的是“开城速度”和“接管率”，现在竞争直接快进到了“责任承接”的硬碰硬阶段。我将市面上各家抛出的“兜底方案”卸掉营销滤镜后，其实能清清楚楚地分成两派。这绝不是简单的“有没有兜底”，而是底层商业与技术逻辑的巨大差异： 一、“智驾险”模式（以华为乾崑等保障权益为代表）• 本质是“商业保险的二次对冲”。用户通常需要先付费购买高阶智驾包，事故发生后，也必须先报警定责并动用自己的交强险和商业险。• 风险缓冲垫：这类保障服务是在理赔上限内，去补偿用户次年保费上涨或车辆折旧的损失。它更像是车企为了缓解用户尝鲜焦虑而向保险公司定制的一层“金融安全网”。 二、“企业直赔”模式（以比亚迪城市领航兜底为代表）• 本质是“技术自信的激进对赌”。它主打随车自带，最大的差异点在于让用户不掏钱畅享权益。• 车企硬扛责任：不设赔付上限、不需要用户出险（不影响次年保费），一旦辅助驾驶发生本车有责事故，车辆维修、第三方损失、人身伤害等直接经济损失由车企直接赔付。这不仅需要极其庞大的企业现金流支撑，更等于直接用钱包为底层算法的安全性背书。智驾终局，拼的是“信任机制”这种“责任竞争”是促使智能驾驶走向规模化普及的积极信号。但硬币的两面同样明显：“车企直赔”听上去很美，但落地时对于“合规使用功能”的界定标准（如系统对双手脱离方向盘、疲劳监测的判定），往往存在巨大的解释空间。智能驾驶的下半场竞争，最终必然会从“技术参数的堆砌”演变为“用户信任机制的博弈”。未来，哪家品牌能把免责条款写得最透明、把理赔流程做得最无感，谁才能真正让消费者放心放手。
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